Mercury para LLC: cuenta bancaria USA desde fuera
Mercury se ha convertido en la cuenta bancaria estadounidense por defecto de cualquier LLC con socio no residente que opere desde fuera de Estados Unidos. No es un banco tradicional, es un proveedor de servicios financieros respaldado por Choice Financial Group y Evolve Bank & Trust, y eso es justo lo que hace posible abrir cuenta sin volar a USA ni tener domicilio allí.
La operativa para un fundador residente en España es 100% online: aplicación desde la web, verificación de identidad con pasaporte y selfie, revisión de la LLC, y aprobación entre unas horas y unos días según el caso. Sin presencia física en USA, sin SSN obligatorio para el aplicante, y con dólares estadounidenses operativos desde el primer día.
En este artículo desmontamos cómo funciona Mercury para una LLC no residente: requisitos reales, documentación, proceso de solicitud, alternativas y qué hacer cuando rechazan.
📑 En este artículo
- Por qué Mercury es la cuenta más usada por LLCs no residentes
- Requisitos de Mercury para una LLC desde fuera de USA
- Documentación que pide Mercury al solicitar la cuenta
- Proceso de solicitud y aprobación de Mercury
- Mercury vs Relay vs Wise Business para una LLC
- Operativa diaria con Mercury: transferencias, virtual cards e integraciones
- Qué hacer si Mercury rechaza tu LLC
- Coste de mantener Mercury con tu LLC desde España
🏦 Por qué Mercury es la cuenta más usada por LLCs no residentes
Hace años, abrir cuenta bancaria USA con una LLC y sin residencia americana implicaba viajar al país, pisar una sucursal de Chase, Wells Fargo o Bank of America, y dejar abierto un proceso de KYC durante semanas. Mercury cambió esa ecuación: digital, 100% online, sin viaje, sin SSN obligatorio.
Tres factores que la convirtieron en estándar
1️⃣ Aceptación de fundadores no residentes: con pasaporte y EIN de la LLC basta para empezar la solicitud.
2️⃣ Producto orientado a startups y empresas digitales: integraciones nativas con Stripe, QuickBooks, Wise, virtual cards, API.
3️⃣ Estructura legal sólida: los depósitos están en bancos partner (Choice Financial Group, Evolve Bank & Trust) y cubiertos por la FDIC hasta 250.000$ por banco.
Qué no es Mercury
No es un banco federal directo; es una plataforma fintech que canaliza los depósitos a bancos partner regulados. Esto no afecta a la operativa diaria pero conviene saberlo. Para LLCs grandes con depósitos por encima de 500.000$, Mercury permite distribuir saldos automáticamente entre varios bancos partner para mantener la cobertura FDIC.
Perfiles típicos que abren Mercury
– Freelancer español facturando a USA con LLC en Wyoming o Delaware.
– Creador de contenido cobrando de plataformas con LLC en Florida.
– Founder SaaS con LLC + Stripe necesitando recibir dólares y operar global.
– Ecommerce con LLC para vender en Amazon USA o Shopify desde fuera.
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✅ Requisitos de Mercury para una LLC desde fuera de USA
Mercury tiene una serie de requisitos publicados y otros no escritos (políticas internas que aplican durante la revisión). Conocer ambos antes de iniciar la solicitud reduce el riesgo de rechazo.
1️⃣ Tipo de entidad
LLC constituida en cualquier estado de USA (Wyoming, Delaware, Florida, Texas, Nuevo México son los más habituales). También aceptan C-Corp. No aceptan sole proprietorships ni LLCs con beneficios fiscales bajo nombres de fideicomisos.
2️⃣ EIN de la LLC ya emitido
Mercury no abre cuenta sin EIN. No vale el confirmatory letter del estado: piden el documento del IRS (formulario CP575 o equivalente). Si tu EIN está en trámite, hay que esperar antes de aplicar.
3️⃣ País de residencia del fundador
Mercury acepta fundadores de la inmensa mayoría de países. Hay una lista de jurisdicciones restringidas que cambia con frecuencia: Rusia, Bielorrusia, Cuba, Corea del Norte, Irán, Siria, regiones específicas de Ucrania. España, UE, UK, USA, LATAM, Asia (con matices) están dentro.
4️⃣ Identificación válida del fundador
Pasaporte vigente. No vale DNI español. Para residentes USA o con SSN, también vale driver license.
5️⃣ Dirección física de la LLC en USA
La que figura en los Articles of Organization. Puede ser la del registered agent. Mercury verifica que coincida con el estado de constitución.
6️⃣ Modelo de negocio claro
Mercury pregunta a qué se dedica la LLC. Servicios digitales, SaaS, consultoría, ecommerce, creator economy son aceptados sin problema. Actividades sensibles (criptomonedas, cannabis, juegos de azar, dating, contenido adulto) son habitualmente rechazadas por política interna.
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💬 Hablar con el Club por WhatsApp📄 Documentación que pide Mercury al solicitar la cuenta
La documentación exacta varía según el caso (LLC unipersonal, multi-member, perfil del fundador), pero el core es estable. Conviene tenerlo todo digitalizado y legible antes de empezar.
1️⃣ Documentos de la LLC
– Articles of Organization sellados por el estado.
– EIN Confirmation Letter del IRS (CP575 o variante).
– Operating Agreement firmado (no se registra, pero Mercury lo pide).
– Certificate of Good Standing si la LLC tiene más de un año.
2️⃣ Documentos del fundador
– Pasaporte vigente en buena calidad.
– Selfie (la aplicación dirige a Veriff o Stripe Identity para la verificación).
– Dirección física en España (factura de luz, agua, internet) si la pide la revisión.
3️⃣ Información de negocio
– Descripción detallada de la actividad de la LLC.
– Clientes esperados (B2B/B2C, países).
– Volumen mensual estimado de ingresos.
– Web o landing de la LLC si ya está activa (muy recomendable tenerla).
4️⃣ Documentos de socios adicionales (multi-member LLC)
Si la LLC tiene varios miembros, Mercury exige pasaporte y verificación de cada socio con más del 25% de participación. Los socios menores del 25% solo se identifican pero no necesitan KYC completo.
5️⃣ Aclaraciones que pueden pedir durante la revisión
Más detalle sobre la actividad, contratos con clientes principales, demostración de tracción si dices que ya facturas. Responder con rapidez a estas preguntas (incluso adelantarse a ellas en la descripción inicial) acelera la aprobación.
🚀 Proceso de solicitud y aprobación de Mercury
Una solicitud bien preparada se puede resolver en 24-48 horas. Una mal preparada (documentación incompleta, descripción ambigua, jurisdicción dudosa) puede colgar 2-3 semanas y acabar en rechazo. La diferencia está en la fase de inicio.
Fase 1: aplicación inicial
Entras en mercury.com, click en "Open Account", seleccionas tipo de entidad (LLC) y rellenas información básica: nombre legal, EIN, estado, dirección. Subes Articles of Organization y CP575. Tiempo estimado: 30-45 minutos si tienes todo a mano.
Fase 2: verificación de identidad
Mercury redirige a un proveedor de KYC (Veriff o Stripe Identity). Foto del pasaporte, selfie con prueba de vida (mueves la cara, parpadeas). El proceso dura 2-3 minutos y la respuesta es casi instantánea.
Fase 3: revisión de business profile
Describes en detalle qué hace la LLC. Aquí está la mayor parte del éxito o fracaso. Una descripción tipo "consultoría de marketing digital B2B para clientes europeos y americanos, ingresos esperados 5-15k$/mes" funciona. Una descripción tipo "ventas online" sin más detalle genera fricción.
Fase 4: revisión interna de Mercury
El equipo de compliance revisa: identidad del fundador, jurisdicción de constitución, tipo de actividad, países de operación esperados. Puede pedir información adicional por email (en inglés). Plazo: entre unas horas y 5-7 días laborables.
Fase 5: aprobación y operativa
Email de bienvenida con el número de cuenta (checking y savings), routing number, IBAN sintético en USA y acceso al dashboard. Desde ese momento puedes recibir transferencias ACH, wire internacional, conectar Stripe, emitir virtual cards, etc.
⚖️ Mercury vs Relay vs Wise Business para una LLC
Mercury no es la única opción. Las dos alternativas más relevantes para un LLC no residente son Relay Financial y Wise Business. Cada una con su perfil.
Mercury
– Foco en startups y empresas digitales.
– Sin cuota mensual, sin mínimo de saldo.
– Virtual cards ilimitadas con cashback en algunas.
– API de integración nativa, dashboard rico para founders.
– Mercury Treasury para invertir saldo ocioso en money market funds.
– Algo más estricta con perfiles "no estándar".
Relay Financial
– Enfoque en small business y operativa diaria.
– Posibilidad de crear sub-cuentas para presupuestos separados.
– Integración nativa con QuickBooks y Xero.
– Sin cuota mensual.
– Política de admisión un poco más flexible que Mercury.
– Menos sofisticada en cuanto a integraciones técnicas.
Wise Business
– No es una cuenta USA "pura": es multi-currency con detalles USA, UK, EU, etc.
– Imbatible para conversiones de divisa y pagos internacionales.
– Wire internacional barato y rápido.
– Tarifa inicial de apertura (around 31 USD según país).
– No tiene FDIC: los fondos no están asegurados como en bank account.
– Complemento ideal de Mercury o Relay, no sustituto.
Recomendación operativa
Para un LLC no residente con actividad digital: Mercury como cuenta principal + Wise Business como cuenta operativa para divisas y pagos internacionales. Relay como alternativa a Mercury si esta rechaza. La combinación cubre prácticamente cualquier escenario.
💳 Operativa diaria con Mercury: transferencias, virtual cards e integraciones
Una vez aprobada la cuenta, el día a día de Mercury es muy parecido al de cualquier banco digital europeo. Las particularidades vienen del lado USA: tipos de transferencia, cards virtuales y conexiones con software de gestión.
1️⃣ Cobros
– ACH: sistema doméstico USA, gratis, llega en 1-3 días laborables. Lo usan Stripe, PayPal, plataformas USA al pagarte.
– Wire doméstico: transferencia rápida USA, instantánea o mismo día. Coste por defecto 0$ para entrantes.
– Wire internacional: entrantes desde España u otros países, llegan en 1-3 días, comisión 0$ del lado Mercury (tu banco origen sí cobra).
– Check depositing: deposito de cheques USA por foto desde la app.
2️⃣ Pagos salientes
– ACH doméstico saliente: gratis, llega en 1-3 días.
– Wire doméstico saliente: gratis en cuentas Mercury estándar.
– Wire internacional saliente: gratis para muchos países, hay tarifa según destino.
– Pagos por check físico (Mercury los emite y envía por correo en USA).
3️⃣ Tarjetas virtuales y físicas
Virtual cards ilimitadas, generables en segundos para pagos online (SaaS, anuncios, suscripciones). Tarjeta física Mastercard Debit con cashback 1.5% en ciertas categorías para LLCs en Mercury IO Mastercard. La tarjeta física se envía a dirección USA.
4️⃣ Integraciones nativas
– Stripe, PayPal, Square, Plaid.
– QuickBooks Online, Xero para contabilidad.
– Slack para notificaciones de movimientos.
– API REST para automatizar pagos, generar cards programáticamente, conciliar.
5️⃣ Acceso desde España
Mercury funciona perfectamente desde IP española. App móvil iOS/Android disponible (no en App Store España; se descarga con cuenta apple USA o por enlace directo). La web es la opción más cómoda para operativa diaria desde fuera.
🚫 Qué hacer si Mercury rechaza tu LLC
Mercury no aprueba a todos. Cuando rechaza, lo hace sin explicación detallada: un email del estilo "We've decided not to open your account at this time" y sin posibilidad de reabrir la misma solicitud. Pero rechazo no significa cierre de puertas.
Causas más frecuentes de rechazo
– Actividad considerada "sensible" (cripto trading, dating, contenido adulto, juegos, cannabis).
– Descripción de negocio vaga o sospechosa de operación opaca.
– País de residencia del fundador en zona de riesgo geopolítico actual.
– LLC recién constituida sin web ni evidencia de actividad real planeada.
– Patrón detectado en historial: cuentas similares cerradas previamente.
Plan A: contestar el rechazo con más información
Responder al email de rechazo educadamente, aportando más detalle: dirección del proyecto, perfiles profesionales del fundador, clientes ya cerrados o LOIs, plan de negocio. Mercury revisa caso a caso. No siempre cambian de opinión, pero a veces sí.
Plan B: aplicar a Relay Financial
Alternativa más permisiva. Mismo perfil de servicio (cuenta USA fintech para LLCs no residentes) con políticas algo más flexibles. Tasa de aprobación más alta para perfiles que Mercury rechaza.
Plan C: Wise Business como vehículo de cobro
Si lo único que necesitas es recibir cobros en USD desde plataformas USA (Stripe, Amazon, Upwork), Wise Business con detalles USA cumple esa función sin ser cuenta USA pura. Tarifa de apertura pero política de admisión más abierta.
Plan D: reaplicar a Mercury más adelante
Si en seis meses tienes web activa, clientes facturados, contabilidad ordenada y perfil más sólido, puedes volver a intentarlo. Mercury permite aplicar de nuevo cuando hay cambio sustancial en el perfil de la empresa.
💵 Coste de mantener Mercury con tu LLC desde España
Mercury es una cuenta sin coste de mantenimiento mensual, sin saldo mínimo y sin comisiones por cuenta inactiva. Lo que sí tiene son comisiones por servicios específicos cuando aplican.
Servicios sin coste
– Apertura de cuenta y mantenimiento mensual.
– ACH entrante y saliente doméstico.
– Wire doméstico entrante y saliente (cuenta estándar).
– Wire internacional entrante.
– Tarjetas virtuales ilimitadas y tarjeta física Mastercard.
– Acceso a API y dashboard.
Servicios con coste puntual
– Wire internacional saliente: gratis para muchos países, tarifa puntual para otros.
– Checkbook físico: si necesitas talonario, hay coste.
– Tarjeta física express: coste para envío urgente.
– Cambio de divisa interno: spread sobre el tipo medio (Wise lo hace más barato si conviertes mucho).
Lo que sí pagas anualmente (por la LLC, no por Mercury)
La cuenta es gratis pero la LLC en sí tiene costes anuales de mantenimiento: renovación estatal (Annual Report del estado), Registered Agent obligatorio, eventual contabilidad y declaraciones IRS (Form 5472 + 1120 para LLCs unipersonales no residentes). Es importante separar los dos planos: cuenta bancaria gratis no significa LLC gratis.
Si quieres que coordinemos todo el conjunto (constitución, EIN, cuenta Mercury, registered agent, calendario anual de obligaciones), te interesa nuestra asesoría integral para constituir y mantener tu LLC: no solo abrimos la cuenta, también nos quedamos contigo el resto del ciclo anual.
¿Necesitas montar tu LLC + Mercury con asesoramiento integral?
💬 Hablar con el Club por WhatsApp❓ Preguntas frecuentes
¿Mercury es un banco?
No técnicamente. Mercury es una plataforma fintech que canaliza los depósitos a bancos partner regulados como Choice Financial Group y Evolve Bank & Trust. Los depósitos están cubiertos por la FDIC hasta 250.000$ por banco partner. Para el usuario final, la experiencia es la misma que con un banco digital tradicional, pero conviene saber la estructura legal.
¿Necesito viajar a USA para abrir Mercury?
No. Todo el proceso es 100% online desde el ordenador. La verificación de identidad se hace por selfie con prueba de vida, la documentación de la LLC se sube en PDF, y la aprobación llega por email. Solo necesitas pasaporte vigente, EIN de la LLC y conexión a internet.
¿Mercury es gratis?
La cuenta básica no tiene cuota mensual, ni saldo mínimo, ni comisiones por mantenimiento. ACH y wire doméstico son gratuitos. Wire internacional saliente puede tener coste según destino. Tarjetas virtuales ilimitadas gratis. Los costes aparecen solo en servicios opcionales o destinos internacionales concretos.
¿Qué países acepta Mercury para el fundador?
La inmensa mayoría: España, toda la UE, Reino Unido, USA, Canadá, Australia, LATAM y la mayoría de Asia. La lista de jurisdicciones restringidas incluye Rusia, Bielorrusia, Cuba, Corea del Norte, Irán, Siria y regiones específicas de Ucrania, además de otras según política interna que cambia con el tiempo.
¿Cuánto tarda Mercury en aprobar una cuenta?
Entre 24 horas y 7 días laborables según el perfil. Solicitudes bien preparadas (documentación completa, descripción clara de actividad, web activa, sector aceptado) suelen aprobarse en 1-2 días. Casos con dudas requieren back-and-forth de emails de Mercury pidiendo aclaraciones, y eso puede alargar el proceso a 2-3 semanas.
¿Qué hago si Mercury rechaza mi LLC?
Cuatro vías. Plan A: responder al email de rechazo aportando más información sobre actividad, clientes y plan de negocio (Mercury revisa casos). Plan B: aplicar a Relay Financial, alternativa con políticas más flexibles. Plan C: usar Wise Business para cobros desde plataformas USA sin cuenta USA pura. Plan D: trabajar el perfil durante 6 meses (web, clientes, contabilidad) y reaplicar a Mercury.